放贷人-第2部分
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人随心动，车随人动，现在却是人随车行，这样让他可以边开车边去用心想自己的心事。其实，他心中很在意自己只能在暗中帮助企业的尴尬境况，他把车窗打开了一些，外面的冷风汹涌而来，与车窗玻璃冲击发出“哗啦”的声音，颇有些惊涛拍岸的感受。许量很轻微地叹口气，他自言自语地说：“谁让我们是企业倒闭前的最后一名医生呢？病人即使是病入膏肓，但死在你手中，那你必须为他的生死负全部道德责任。所有的人都会众口一词，企业活了是企业家的功劳，企业死亡则一定是高利贷的罪过！”进入市区后，形形色色的车辆越来越多，在车的河流中漂浮，许量的路虎车走得很慢。车外闪过的行人与车、高楼组成的背景，让他想起了自己亲历过的关于民间借贷快意恩仇的很多故事。做钱的生意，就一定先要明白钱是有好有坏的。“好钱”或者“坏钱”的借贷生意，是世界上最有价值的生意之一，许量觉得这有点像国外的军火生意：你可以用武器支持人民起义，也可能帮助了恐怖份子。这个行业的正规军是银行，游击队则是以投资公司、担保公司等等名义存在。
第6节：灰色光荣
许量是文人下海，这些年来，在商海中的惊涛骇浪和爱恨情仇丰富多彩；“高利贷者”快意恩仇的人生经历经常让他百感交集，就如高山峡谷中的急流，跌宕起伏，绵绵不绝。下午快三点钟的时候，许量的心情开始不好起来。他的办公桌上面是一份财务部送来的2007年大半年来公司经营的报告统计：东方富通公司如果不是自己用资本经营的手段弥补借贷业务的损失，就不会有大的起色；公司的三大块业务，资金借贷、资产经营和资本经营，除了资产经营因为没有能够寻找到合适的资产而暂时没有开展外，借贷业务基本上只是保持了微利，资本经营则主要是因为金色集团的债务转股权的综合解决方案而收入颇丰，但那还是理论值，现金收入毕竟太少，还需要有新的变现计划。那么是不是应该把公司的业务重点转移到资本经营的方面去呢？许量陷入了思考。片刻之后，许量的面前突然浮现了精益科技公司的老板陈宏兵因为肝病去世的场景，这个让许量刻骨铭心的记忆，当他一闭眼就非常真切的出现他的面前，让他心灵绞痛。陈宏兵处于弥留之际断断续续说的话：下辈子也不再想做老板了，特别是中国老板……当时，在洁白病床上的陈宏兵没有任何挣扎，也没有说明白为什么不想做中国老板的原因，就在他的老婆小丁和儿子的痛哭声中，微笑着，飘然离去了。人死的时候，到底是哭还是笑，这是需要深刻考究的哲学与人生观问题，但许量知道陈宏兵没有说出来的话到底是什么！许量亲自看到那种叫生命力的东西，从陈宏兵渐渐失去精神的眼睛中一点一点的黯然消失，然后，陈宏兵的灵魂不知道飞去了什么地方？是天堂还是去了地狱呢？那个时候，许量觉得什么金钱、权利和女人；什么高利贷，资金资本、项目的利润和风险等等问题都很空泛可笑，这些都如秋叶枯黄随风而逝了。这些事情，都是因人而兴起，当然因人而废弃。许量的精神世界被陈宏兵的突然死亡刺激着，多年做老板麻木的人情味开始苏醒了，就好像雷暴之后的蓝天白云被百感交集的感情彻底地净化了。许量的精神世界真的能够被彻底净化吗？许量他自己也不相信。陈宏兵的死亡当然是因为他的肝病而不仅仅是许量借贷给他企业的高利贷资金的压力，但是，许量不能够忘记的是陈宏兵老婆小丁那感激与怨恨交织的眼神。虽然自己一直很关照小丁，也给了她足够养家糊口的生活费用，但是这个世界，黑的总是黑的，灰色毕竟不是白色，难道人的灵魂也是需要走“先污染，后治理”的老套路吗？他的脑海中是邓辉今天辉煌的场面和陈宏兵死亡之时的凄凉画面交替闪现，同样的借贷资金，同样的“高利贷”，完全不一样的结局，真是水能够载舟也能够覆舟啊！正如要讨论能够切菜也能够杀人的“菜刀”的好与坏一样艰难！而且成都精益科技公司的事情还没有完全了结，虽然已经成功地把资金借贷变成了对这家企业全部股权的投资收购，但还必须有新的“综合性解决方案”，这又是涉及到各方利益的一个复杂的利益设计与安排的系统工程！
第7节：灰色光荣
四周幻景让许量开始觉得头疼难当，于是他用力摇摇头努力跳出书生从商必然遇到的“是与非”、“对与错”的精神囚笼。这点精神净土许量一直当成自己的秘密花园，让他经常痛并快乐着。只有工作能够让许量忘记烦恼，这是他生活中最重要的组成部分。于是他在办公室把今天的几个借贷项目资料再次审查了一遍。他今天要决定最近进入借贷业务考察流程的企业，以便确定潜在的放款对象。要知道需要借贷资金的客户比比皆是，他们其实都是银行们的弃儿，要在这里面“次中选优”地淘金，除了眼光独到就是运气不差。许量习惯了任何公司业务都亲历亲为，做资金借贷生意的老板，几乎人人都是这样。对金钱的直接掌控必须是老板自己做的事情，这是权利，更是义务和责任。许量做借贷生意以来保持了非常良好的习惯：绝对不能够完全信任公司的其他人，在金钱的面前，天使会成魔鬼，圣人都有变坏的可能，何况普普通通的员工，所以不能够给员工们犯错误的机会。内部员工因为私利而接受客户的好处费等寻租行为所造成的损失，甚至还大于外部客户欺诈带来的损失，这已经是行内公开的秘密，虽然许量对下属的控制非常严格，但是仍然兢兢业业和事必躬亲。他闭上眼，很仔细地回忆需要马上做出决策的一笔资金生意的细节：那位准备向东方富通投资管理公司借贷五百万资金的彭老板的所有言行。许量与彭总已经见过几面了，这些记忆片段在他的脑海中，很快完整而清晰地重现出来。这是做资金借贷生意以来，许量多年形成的良好习惯：细节决定成败！一件极小的事情，可以败坏你，也可以成全你！许量发现了几个疑问：控制一笔借贷业务的风险就是首先要发现一般人没有看到的“风险点”，然后再找出解决方案，这些就是“审贷”的过程。于是，马上拨打公司内线电话，让财务部的李严和投资部的江泉两位经理马上到自己的办公室。许量告诉了他们自己的初步结论：不能够放款给这一家公司。虽然，这之前东方富通公司已经有放款意向，也同意去他们公司考察。见李严和江泉两个人对此决定还有些不理解，许量很耐心地向两位骨干解释道：“我发现彭总贸易公司的资料是有问题的。理由有四个：第一，他们的报表太完美了，一家普通的贸易公司，一家向民间资金借贷的公司不应该拥有这样业绩优良的报表，这样完美的报表只能够表示企业不缺少资金；而且，它应该是银行梦寐以求的优质贷款客户。有银行贷款途径的企业，不应该这样急迫地来找我们“救急”。所以我们要怀疑一切。
第8节：灰色光荣
第二，彭总所说的可以向我们抵押的资产，应该是有问题的资产，具体的问题在哪里？虽然，我们在办理资产抵押手续的时候，惯例是，先办理抵押手续后放款，用这样的方式来控制风险；虽然我并不完全知道风险会出现在哪里？但直觉告诉我，看来没有问题的环节一定会出问题。发现问题是我们的本事更要成为本能。第三，他居然没有对我们所开出的高利息讨价还价，这也是很不正常的！几乎没有一个商人在商业谈判中不讨价还价的！民间借贷中，尤其是这样，不论提出多高的利息，对方都一口应承的借贷对象一定要非常小心！也许，他们是在图谋我们的本金。第四，他说的资金用途居然是用我们的高息资金向五粮液酒厂批发酒，去做外贸出口，而且是准备卖到天寒地冻的俄罗斯？这样的项目的确是有很多的疑问，有点匪夷所思啊！许量的分析好像立刻点燃了李严和江泉怀疑的烈火，他们开始在许量的怀疑上添柴加油了。许量不喜欢手下完全的顺从自己，就扬手挥断话题，制止了他们的话语。接着，许量再次强调道：“民间借贷有四不借：第一，我们是救急不救难，对企业资金链条紧张一时的需要，我们支持；如果是完全的断裂或者已经注定要断裂，我们不能够借贷；第二，一定要看对方借贷资金的用途是什么？是用于企业生产和经营的借贷，能够产生出更多的现金流的借贷，可以办理，任何用于赌博或者生活的资金不属于我们的借贷范畴；第三，尽管我们会有企业足值的资产抵押，但是，我们必须要“现金为王”！说不清楚借款的还款来源或者说没有两个以上的还款来源，资金就很有可能是有去无回，资产的处置是不得以而为之的事情，估计会涉及到资产处置的借贷生意，宁愿不做；第四，我们的借贷对象必须是企业而不是个人，因为一旦还款出现问题，那么公事公办是可以的，没有人情的干扰，而且有企业资产抵押是借贷的唯一前提。你们是我们公司做借贷业务的两个最重要的部门，你们一定要牢牢地记住：民间借贷生意，经营和利用的就是企业的危机，管理的主要内容就是借贷的风险。所以，民间借贷的实质，必须要把握住资金的走向：借贷的过程就是资金从我们这里流向借款的企业，再从企业当中，经过他们的生产或者经营，把放大了的企业现金流偿还给我们。”李严和江泉两个人在工作笔记本上很认真、详细地记录自己说的话，许量很满意，他喜欢手下向自己学习，这就是他好为人师的毛病。许量喝了一口热茶，站了起来，在办公室里面，来回踱了几个回合，然后，他突然停下来又补充道：“做资金生意一定要考虑每笔生意都收不回来的预案，没有对付坏帐呆帐的完整方案，就不要去垂涎借贷的高利息！”
第9节：灰色光荣
“对于彭总有可能说我们东方富通公司出尔反尔的问题，你们说怎么办？”李严是四十多岁稳健的男人，他的眼镜很厚很重，于是他习惯性地扶持住下滑的眼镜，非常书生地说出了他的问题与建议：“许总，我们当然不怕他们说我们什么坏话，但是我建议我们要尽量讲信用，我们东方富通公司既然是做了可能借贷的考察立项，那么我们就应该继续去考察彭总的贸易公司。能够让我们去实践一下也好？我想，我们一定能够发现和证实更多的猜测！借款不放，其实只需要一个理由而已，非常好找。”李严是许量公司的老员工，许量没有怪罪他言语中潜在的不恭，很宽容地点点头：“那好，就依你的建议，明天你可以带两个新手去彭总的公司考察。反正，彭总的贸易公司距离成都也不远。记住：正如做将军的‘慈不带兵’，做资金生意的老板，也应该是‘悲不借款’。我们不是企业的救世主，这就是生意！很多时候是业务越多，做错的机率越大，少做事就少犯错误！生存永远比进取重要。”李严立刻答应一声：“我们会把这个案例的所有资料都整理完成，进入公司的案例库。”许量点点头表示满意，他在心中盘算了一下：公司的案例库已经辛苦积累了接近两百个非常经典的案例，这为自己将来专门写一本民间借贷的教科书打下雄厚的基础。在高风险企业的放贷中，许量自信东方富通公司的风险控制与处理比一些小规模银行的控制水平要高，小银行只能够做风险厌恶者，大家去抢食那些低风险的企业贷款，如果让那些高高在上的行长们来放所谓的“高利贷”，我看大部分很快就会完蛋的。微笑写在他的脸上了，他的心思去了更远的地方徜徉。江泉心想：民间借贷的风险在金融危机之中，风险已经不仅仅是在企业内部了，系统性风险已经在银行与企业之间，企业与企业之间，甚至是国家与国家之间蔓延开来，所以，最好的办法是暂时停止借贷生意？！江泉的心思要缜密得多，他不会像李严那样很轻率地说出自己的想法。作为老员工，江泉知道老板不喜欢员工在工作上有太多的创造力和主见，许量需要的只是不折不扣的严格执行。接下来，许量告诉了两位经理他对其他项目的看法和决定，他说自己看法的时候，语气平静；说自己决定的时候，斩钉截铁。最后，许量让李严带领新来的几个员工作为普通的顾客去银行体会、观摩和学习，这是到许量公司工作必须上的第一课，许量说：“比如招商银行就运作的非常规范，我们民间借贷是游击队应该向银行正规军学习。”江泉向许总汇报道：“投资部现在又来了很多的项目资料，大部分是岌岌可危的企业，我们正在筛选。”
第10节：灰色光荣
许量点点头：“借贷生意是十谈九不成，我们要多联系和了解企业。把那些快死亡的企业剔除，让它们痛痛快快地去死！不要浪费我们宝贵的时间和精力。那些有潜力的企业则特别要注意观察他们的经营成长曲线，最需要的是那种我们的资金一旦帮助，就能够马上腾飞的企业！注意成长性好的高科技企业和那些开盘了的中小房地产企业。前者是准备做风险投资，后者是做房地产抵押贷款。”许量看两个经理在认真做笔记，心中想，做借贷只要把握住房地产抵押贷款的核心业务，要保持不亏和小赚是没有问题的，而要大赚特赚，那就只有依靠做风险投资业务了。但是，风险投资的利益与风险成正比，许量非常认真地听了江泉简单介绍的两个高科技项目：其中一个网络游戏的公司引起了许量的注意，这个公司的项目是做“商人游戏”，定位是专门开发老板与高级白领们喜欢的高智商的、与做生意有关系的商战游戏：把复杂的工商管理知识和商业技巧用轻松的电子游戏表现出来，让老板们在轻松中学习和提高商业知识和商业技巧。“以后还应该把这样的游戏做到更高级的功能，最好能够让老板们能够在游戏中轻松，也能够结识新的商业伙伴，向商务交友方向走！”许量建议道，他1999年投资过一个全国有名气的投资与融资的门户网站“中国网上硅谷”，起步时间几乎�
