经商不求人-第34部分
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定本企业资金需求在信贷投向中的位置，做到知彼知已，积极主动。
努力提高资金使用效率，赢得对方或银行的赞赏。银行最讲究资金效益，
经营效益好借款就容易。因而要有流畅的借款渠道，先要管好企业经营资金，
在挖掘资金潜力和加速资金周转上狠下功夫。这样有充分的借款理由，使银
行对资金占用，无可挑剔。资金运用有问题的经商者也要提出切实可行的压
缩不合理资金占用的措施，并做出成绩，争取银行理解。此外，在补充自有
资金，清理拖欠款等方面，也要尽可能地按信贷资金管理规定去做。
保证借款信誉。对每笔借款要按借时的用途去使用，切忌挪作它用，要
努力提高借款的经济效益，对到期的借款要按时归还，如还需要贷款，应重
新申请，不能短贷长用，形成长久逾期贷款。欲话说： “有借有还，再借不
难”。
在每次借款申请的交往中，讲求实际效果。要讲清本次借款的用途，以
及在经营生产中的需求程度。对企业资金使用中的问题，要讲清原因，说明
困难，求得银行的同情和谅解。
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6。怎样申请银行贷款
如果你正是一个经商的个体工商户或私营企业主，那么当你的资金周转
不灵，或为筹集一笔投资而左右为难时，你自然会想到银行。银行在允许的
条件下一定会为你排忧解难。了解和掌握申请银行贷款的技巧是必要的。
从 1980 年起银行规定：凡城镇个体经营户，合作经营户自筹资金困难
时，可向银行申请贷款。银行将根据具体情况给予支持。
凡申请贷款的个体、私营者，必须具备下列条件：
·持有工商行政管理部门发给的营业执照或有关部门批准的证件；
·遵守国家政策法令，符合批准的经营范围；
·必须有30—50％的自有流动资金；
·确有偿还贷款能力和经济担保。
为了对个体经济户贷款进行有效管理，银行方面规定符合下列条件者可
以贷款。
遵守国家政策、法令、从事手工业、加工业、饮食、服务、修理、交通
运输、房屋修缮、文化、教育、卫生、科技、旅游以及饲养等行业的个体经
营者或专业户。不论是自营、联营、合作经营、联购分销、零售，还是短途，
长途贩运的，只要有利于搞活经济、搞活流通，增加商品生产，资金困难的
都可以申请贷款。计划周密，且对投资进行了一定的考察、市场预测和技术
分析，并备有较为详尽的可行性研究报告，能够较为客观地对未来所遇到困
难进行评估和预测，那么你的贷款已经成功了一半。
最后，必须把你所拥有的投资优势，灌输给贷款者，使他们对你深信不
疑，于是你的贷款计划即将大功告成。余下的只是未来的签订贷款合同了。
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7。资金的最佳运用有什么窍门
经商投资，要将手中的资金能变成更多的钱，必须懂得最佳运用资金。
将经商资金放在同一投资项目中，便要冒着全军覆没的可能性。分散投
资是许多人都赞成的做法，至于分散的方法，则有所谓 “三分法”和“五分
法”。这些对经商者同样有参考价值。
“三分法”的意思是将资金分成三部：
·存放在稳当的金融机构中赚取利息，并可随时兑现，最佳的方法是存
款在国家银行或投资优质债券，作为储蓄或应急之用。
·购买不动产，例如房屋、工地，以达到保值、收益。
·投资在较高利润项目上，例如股票、黄金等。
由于现今的投资工具繁多，在基于同样要达到获利、风险和兑现的原则
下，有人会把投资分为五部分，其中三份放在前面提及的三个方面，另外两
份则分别投资在：
·贵重金属，如金、银，包括现货与期货。
·收藏品，如古董、字画、室石、钱币等。
对于较年轻的投资者来说，由于较能承担风险，所以在各种投资项目的
比重上，可以调整如下：
百分之二十：存款在银行或购买优质债券。
百分之三十：购买不动产。
百分之四十：购买股票或黄金。
百分之五：购买贵重金属。
百分之五：购买收藏品。
至于年纪较大，接近退休或已退休的人士，则应减少在风险高的项目，
提高现金储蓄及优质债券至35％：减少投资股票和基金至25％。
假如你对自己的经验和眼光有信心，也可以在某些时候集中投资高收益
的项目，例如地产市场兴旺，股价上涨的时候，但这种做法只宜做短期策略，
不宜长期投资。
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8。投资有哪些风险
经商投资有风险，这是人所共知的，那么，究竟有哪些风险呢？
·行业风险，行业本身的兴盛衰败与经济环境有着千丝万缕的联系，但
其中并非都是正比关系。有时经济本身情况很好，但某些行业不一定就发达。
例如香港 80 年代航运的不景气，就连内行人、专家也很难预测，而使投资航
运的人遭到败绩。
·经济形势变化风险：经济有盛有衰，循环不息。经济形势好的时候，
股票、期货、贵金属都会升值，经济形势不好，做债券生意就要好一些。因
此，投资者必须理智地分析形势，把握好时机，顺应经济形势的变化，否则，
就会在经济形势的变化大潮中翻船。
·政策变化风险：无论哪一种投资或者投机市场，都随时可能受到政策
变化的干扰。譬如，我们将钱都存入银行，由于某些原因，政府宣布提款限
制，一日提款限制在一定数额内，那么你提款就会受到约束；又如政府对特
别行业的宽松与严紧政策的变化等等，都会使投资者面临一定的风险。
·外围风险：风险并不局限于本地政治经济范围，其实全世界没有一个
角落绝对安全。如果存外币，一定不可以只存一种，外国也会出现政治经济
动荡。所以投资于外国的物业、基金、债券也不要只投资于一个国家。若你
只存美元，也会有美元下跌的困境出现，同时存在风险。
·资金集中风险：在你投资过程中，千万不要过于集中，如买股票，就
不应该全部买入地产股或同一类股票，最好采取多种、不同类型的投资办法
以避免出现一边倒的状况。
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9。如何降低投资风险
经商投资的风险是客观存在的，我们不能消灭风险，而只能减低风险、
预防风险。
如何减低风险，减少损失呢？请你掌握以下技巧：
·分析风险：经商做生意，投身到市场经济的大海之中，必须要考虑家
庭的一切正常开支，考虑一旦你卧病或发生意外导致收入来源的风险。因此，
你必须学会分析你所处的环境，可能发生问题的风险预测。
·评估风险：即通过分析，了解预测风险将要带来的破坏程度之高低，
做到心中有数，例如失火将造成危害的程度。货款回收的程度，资金周转可
能会出现的不良性循环程度等等
·预防风险：你一定要采取最佳措施减低风险发生的可能性，例如对客
户进行详细的信用调查；制定周密的收款措施；加强保安措施，将当日收益
现主及时存入银行；对周围环境进行调查，对可能发生问题的漏洞进行弥补，
总之，要预防和避免风险的发生。
·转嫁风险：有一些风险是不可避免的。例如，你面对家中有一个80
高龄的老人，你所经营的公司有许多价值很高的设备、仪器，即使你作了安
全防范，但仍面临着老人的去逝和设备、仪器可能遭受的损失，怎么办呢？
目前，大多数人还不太习惯于保险。然而，这确实是一个转嫁风险的良策，
无论老人去世或者设备、仪器的意外都会有保险公司的赔偿，这种转移也正
是避免风险的良策。
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10。影响盈利的因素有哪些
经商投资者动用了资金后，最关心的，当然是盈利是否可以达到预期的
目标；而一般人通常只看资金加上回报的数目，如果票面上赚得多，就顺理
成章的认为盈利甚丰，殊不知这往往是假象，实际上计算盈利需要考虑很多
因素，七除八扣，才可得出实质盈利，而影响盈利的原因。大致可分为以下
数点：
·利率升降：利率是影响投资对象的因素。换言之，亦即在决定盈利多
少上，扮演着一个重要角色，举个例子，利率偏低时，投资在储蓄及定期存
款，只可获得聊胜于无的点点利息，但是在低利率时，投资在地产、却大大
有利，假若你将购买的物业租出去，而租金又足够抵消所付的利息，那么你
除可每月得到差额数目外，并可享有资本增值的收益，同时你还拥有一份物
业权。如果利率高时，情况就恰恰相反，投资在地产的盈利会大大消减，甚
至出现负数。
·管理策略：无论你是以个人名义或者公司名义作投资，要想获得成功，
依赖明智的决定及适当的执行工作，而且要二者相辅相成，如决定投资对象
及年期，何时抽调资金；分析当前利率走势、经济前景、社会趋势等等；而
缺乏确实的行动，很难会投资成功及获得预期的回报。
总而言之，管理策略是否得宜，直接影响盈利。不过，决定是否正确，
掺着人为因素，这使管理策略更显重要。
·税项：缴税是每个公民应尽的责任，但要确保投资者可获得最高的盈
利，那就必须妥善的处理税务问题。
以上所列述的都是关于财务方面的。除此之外，投资者个人的喜好，也
会影响盈利。
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11。独资经营有什么优点
如果你的企业或商店不需投入大量的资金，如修理店、杂货店、特产店、
小餐馆等，而你又能独自等到这笔资金，就可以用独资经营的方式来开办。
独资经营有如下的优点：
·易于组织和停办。独资经营是最简单的企业组织形式。经营这种企业
不必取得政府特殊批准，业主能在任何时候扩大业务或停办。
·行动和控制自由。独资经营的所有者就是老板自己，只要遵纪守法，
经营者享有完全的管理自由，如可以随意制订经营方针、制度，按自己意愿
雇用和辞退雇员、甚至可以自由地犯一些错误即不是导致失败的大错。
·无需分配利润。独资经营的利润属于经营者自己，无需与其他人均分。
不过，独资经营存在以下缺点：
·难于筹集资金。一般说来，独资经营者较合资经营难于筹措到足够的
资金，取得贷款的难度更大。
·缺乏帮助。独资经营者没有其他人来帮助管理企业，没有人与你共同
作出决定，也没有上级机关给你下指示，更没有人与你分担失败的风险。
·不易长久经营。独资经营的寿命，随业主的死亡，严重疾病或身体的
伤残而终止，业主的任何意外都会直接影响经营的正常运作，而其他形式的
企业，则可在其他同伙的控制下继续正常经营。
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12。合伙经营要注意什么
合伙经营是指两个或两个以上的股东共同经营，它需要各方共同出本钱
（房地产、设备、劳动力、技术等都可视作本钱折合计算），共同管理，利
润按股比例分成，更重要的是如果企业出现危机，要共同担风险。
合伙经营的优点正好弥补了独资经营的缺点。
为了避免合伙经营过程中出现管理扯皮和利润分成上的纠纷，在签订“合
伙协议书”时应明确规定以下几个方面的条款：
·每个合伙人的管理权限和范围。
·合伙的期限。不允许某个合伙人提前脱离合伙制，如果发生这种情况
的话，该如何处理善后事宜，也应明确规定。
·每个合伙者的投资额，所占股份的比例。
·怎样分配利润
·如此承担损失。
·吸收新的合伙者的办法。
一人的知识是有限的，生存的时间也是有限的，因此，凡事都由自己去
做，自己经手是办不出大事的。相反，凡是 “万事不求人”也是不能赚钱的。
要有合伙经营的思想准备。
做生意赚钱的是那些经营方法得当，时间抓得紧，把握时机，又不断计
算的人，特别是经营最新、最流行的商品者是赚大钱的。对这些生意，必须
与之适应，从中观察学习，并能加入其间，合伙则是上乘。持 “万事不求人”
的态度是害自己的，因为各人有各人的关系，各有各的朋友和智囊团，每个
人都有好的想法可以借鉴，况且，以我独尊还会造成隔阂等。
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13。做生意要如何发展
精明的人做什么生意都可发财赢利，但是如果你是第一次做生意，最好
选择较简单的零售店或服务店。例如：小饭店、日杂店、服装店、客栈、修
理店等，它们不需要很大的本钱，场地设备也较简单，管
