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第18部分

变成有钱人并不难 著名理财师手把手教你学理财-第18部分


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的钱以每年10%的速度增长,考虑收益再投资的复利因素,相信你离成为“百万富翁”的日子已经不远了! 
 

 


5.打工族三口之家的理财方案

宗学哲
个案背景: 
李秀1996年从家乡来到南方一家纺织厂打工,次年与一起打工的同乡田涛结婚。现在他们的女儿已经上小学一年级了,三口人住在租赁的一套一居室住房内,其家庭月收入为3500元。几年来两人努力工作,勤俭持家,积攒了7万元的家庭资产,其中有银行定期储蓄5万元,凭证式国债2万元。除了房租、日常生活等开支,李秀一家现在每月能有2000元左右的结余,但她对未来购房、孩子教育等预期开支却未敢抱有乐观态度,理财行为也十分谨慎。 
几年的打工生涯,他们已经融入了这个城市,所以其家庭总的理财目标就是能增加投资收益,尽快过上居有其屋、衣食无忧的城市小康生活。 
理财师点评: 
李女士现有的理财品种均属保守型,虽然较为稳妥,但综合年收益仅为2%左右。而有关经济专家预测2004年的消费价格指数将在3%以上运行,也就是说李女士的实际投资收益会成为负数;同时,如今教育类消费水平逐年提高,假设李女士女儿的学习成绩一直保持中等水平(或以下),数年后升初中、高中时的择校费将高达3万元左右,上大学的各种开支更大。如果李女士继续保守理财的话,那时的家庭积累恐怕会捉襟见肘,出现财政危机。另外,李女士和丈夫不同于有固定工作的职业者,夫妻双方的保障能力较差,而李女士的理财结构中又没有保险类的投入,家庭成员的人身保险、家财保险几乎为零,这也说明李女士没有居安思危、未雨绸缪的意识,万一夫妻一方出现意外,家庭现有的积蓄无异于杯水车薪,难以应急。 
理财师建议: 
1。寻求收益高的稳健型理财产品 
国债是所有投资渠道中最稳妥的理财方式,而且国债不缴利息税,提前支取还可以按相应利率档次计息。所以,李女士的2万元国债可以继续持有。 
开放式基金具有专家理财、收益稳妥的特点,因此,为了增加投资收益,李女士可以将银行储蓄转为风险适中的平衡型基金。这种基金的投资结构是股票和债券平衡持有,能确保投资始终在中低风险区间内运作,达到收益和风险平衡的投资目的。如果李女士依然有投资风险的顾虑,可以直接购买债券型基金,这种基金主要投资对象是国债和信用等级AA以上的金融债、企业债、可转换公司债和国债回购,收益会更为稳妥。购买各种基金的手续和银行存款差不多,只需开立基金账户和办理银行卡即可通过银行柜台买卖基金。另外,我国的股市日趋规范,市盈率不断降低,在这种投资环境向好的情况下,如果购买一些10元以下的通信、金融、能源等垄断和高成长行业的股票,会享受国民经济增长的成果,规避物价上涨带来的资产贬值风险。 
按照这种高收益型的思路理财,两年以后,凭借家财增值和新的积蓄,李女士就可以考虑买一套10万元左右的二手房。 
2。加大孩子教育的早期投入也是理财 
许多人在对子女教育投入上存在误区,包括李女士在内,只考虑攒钱供孩子将来上学,但多数孩子升初中、高中时因学习成绩达不到重点学校的要求,想上重点学校免不了要交一笔不菲的择校费;高考成绩不理想,“高价生”和上“民办大学”的开支更大。因此,从小就应注意加大对子女的教育投入,要舍得花“本钱”为孩子选一所教学质量高的学校。另外,选择如今多数学校在招生时对“特长生”有加分的优惠,李女士不妨根据孩子的爱好,选择乐器、体育、美术等一项特长,投入一定学习费用,进行重点培养。这些早期的投资,在很大程度上能减少将来子女教育的开支,这实际上也是科学理财。 
3。积极尝试进行个人创业,拓宽家庭的收入来源 
如今创业的热潮一浪高过一浪,在这种创业环境整体向好的情况下,李女士和丈夫也不必非走打工一条路。两人如果具备一定创业的条件,就应积极进行创业的尝试。两人打工时间也不短了,应当积累了某一行业的经营经验或掌握了一门手艺,夫妻二人或者其中一人不妨结合自己的特长,从摆摊点、开小店铺等小本生意做起,逐步走上个人的创业之路,从而实现从“打工者”到“老板”的人生追求。这样,你自然也就踏上了家财增值的快车道,到时房子、孩子教育等问题均会迎刃而解。 
4。适当购买保险,增强家庭抗变能力 
打工者与有单位的人不同,生老病死等保障全靠自己。现在一场大病往往就能让人倾家荡产,所以刘女士夫妻应适量购买健康保险;同时,两人也可以购买集保障、储蓄、投资三种功能于一身的分红险种,比如中国人寿的国寿鸿泰,平安保险公司的千嬉红,太平洋人寿的红利来,新华人寿的红双喜等等,这种保险除了基本的保险功能以外,还能以红利的形式分享保险公司的经营成果,从而提高家庭的综合保障能力和理财收益。 
 

 


6.一对从事直销夫妇的理财方案

宗学哲
个案背景: 
黎虹今年27岁,卫校毕业后她一直在一家大医院做护士。在好友的动员下,去年她辞去了这份令人羡慕的固定工作,专门做起了某知名日化品牌的直销业务。由于她性格外向,喜欢交往,并具有一定的客户资源,所以做起直销来可以说如鱼得水。她的业务越做越好,每月提成收入也从2000元、5000元、8000元,一直到了目前的万元以上。 
黎虹做直销成了“女大款”,她的丈夫赵金明坐不住了。赵先生是政府机关的公务员,虽然太太多次鼓动他一起做直销,但他考虑目前的收入很稳定,各种福利和保障较好,便一直不为所动。不过,这回看到太太收入比自己多出了10倍,他有点动心了。再加上太太适时进行攻心战术,终于被“拉下了水”。 
赵先生看似内向,但做起直销来却有自己的绝招。他从给太太“拎包”、当“装卸工”,到发挥自己的聪明才智,逐渐建立了自己的客户群体。现在,赵先生的月收入达到了5000多元,总算在太太面前挽回了点男子汉的面子。 
目前,两人的家庭收入为15000元,除了日常开销、按月偿还银行住房贷款以外(尚欠银行贷款本息合计为4万元),每月还有1万元的结余。不过,由于夫妻两人均不善理财,面对不断增加的收入,他们还是只认银行储蓄一条路,渠道单一,收益低下。所以,他们希望在专业理财师的指导下,做好后续收入的打理,实现家庭积蓄的稳妥增值,以应付将来生儿育女,以及换房、扩大经营等开支。 
理财师点评: 
按目前的情况,黎女士家庭的年收入会达到18万元,打理好这笔不菲的资金会为家庭生活锦上添花,反之则会变成前面赚钱后面流失的“漏斗式”理财,最终影响家庭生活质量的提高。黎女士一家把精力都放在赚钱上,对收入的打理缺乏长远的规划,比如,其收入较高,却没有考虑减少家庭债务;习惯有钱存银行,没有积极涉足其他收益高、保障能力强的投资渠道。总之,黎女士需要一条非常清晰、容易操作的理财思路。 
理财师建议: 
1。可以考虑提前偿还住房贷款 
按目前黎女士的收入,积攒4万元可谓轻而易举,所以积蓄达到4万元后,可以考虑提前偿还住房贷款。因为目前一年期存款税后利率仅为1。58%,而银行贷款的年利率却高达5%以上。有理财专家说,最好的存款方式就是还贷款。所以,提前还贷是黎女士减少家庭支出、优化资产结构的有效措施。 
2。建议购买私家车 
从事销售工作,主要工作是跑市场、访客户,时间就是金钱,如果拥有一辆属于自己的私家车,不但可以提高工作效率,还可以体现身份和经济实力,进而增强经济往来中的信用指数。另外,有了私家车,商务之余举家可以走亲访友、短途旅行,从而体现“能挣会花”的理财和消费理念,提高生活质量。根据黎女士夫妇的收入状况,建议在一年内购买8万元左右的经济型轿车,比如富康、飞度、赛欧等。 
3。20%的后续收入进行储蓄 
还清住房贷款和购买私家车以后,黎女士就可以一心一意打理后续收入了。大家都说现在储蓄利率低,负利率情况下存钱会“亏本”,但再“亏本”也不能全面放弃储蓄,因为储蓄是中国人的传统,也是最稳妥的投资渠道之一;另外,储蓄的变现能力最强,可以作为经营的准备金。所以,将20%的后续收入存成储蓄,不但是家庭稳健理财的需要,也是黎女士打理生意的需要。 
4。30%的后续收入购买国债 
国债是以国家信誉做担保的金边债券,具有收益稳妥、利率高于储蓄、免征利息税等优势,黎女士可以用后续收入购买适量的凭证式国债。根据当前加息压力增大的实际情况,建议购买短期的一年期国债。这样如果遇到加息,黎女士既可确保加息之前最大限度地享受较高利率,又可以在国债到期后,及时转入收益更高的储蓄或其他国债品种。 
5。30%的后续收入用于购买开放式基金 
从常理上说,开放式基金的净值会逐步增加,但由于开放式基金特别是偏股型基金的持股仓位较重,所以基金净值受股市左右较大。不过,基金所选的股票多是抗跌性较强的绩优成长股,同样是在股市下跌的情况下,购买开放式基金的损失会少于直接购买股票。反之,在股市上涨的情况下,多数基金的收益也会高于那些盲目炒消息的散户———开放式基金可以说是一种介于炒股和储蓄之间的投资方式,适合黎女士追求稳健又考虑收益的投资需求。根据当前股市相对低迷的实际情况,黎女士可以选择一家运作稳健、回报率高的基金公司,购买他们发行的新基金,因为新基金成立后正赶上“炒底”,所以其盈利能力也就相对较高。 
6。15%的后续收入进行股票投资 
在经济发展速度加快、通胀压力增大的情况下,持有股票是分享国民经济增长成果和规避货币贬值的最好方式。中国的股市正在向着稳健和规范的方向发展,一些投机行为将逐步被遏制,所以中国股市的中长期前景是非常乐观的。因为黎女士从事直销工作,时间相对自由,可以用15%的后续收入购买一些能源、通信等潜力股票,这样可以在做业务时顺路到股票市场看看行情,或在家里通过网络看看大盘,适时调整持股结构,进行中长期投资。 
7。5%的后续收入购买保险 
从事直销工作,养老保障一般是靠自己多挣钱、用积蓄来应付生老病死。但在医疗开支不断涨价的今天和未来,万一遇到意外伤害或重大疾病,自己的积蓄有可能是杯水车薪,难以应付。所以,建议黎女士和先生用自己5%的后续收入购买适量的主险和附加险,以对两人的重大疾病、人身意外伤害提供有力保障。同时,黎女士还可以购买集保障、储蓄、投资三种功能于一身的分红保险或分红型养老保险,这种保险除了基本的保险功能以外,还能以红利的形式分享保险公司的经营成果,达到投资、保障两不误的目的。 
“不要把鸡蛋放在一个篮子里”是一句理财的至理名言。在投资渠道日趋增多的今天,这一道理更是别具意义。如果你把全部资产都放在银行,这样最保险不过,但收益也是最低的;如果你把钱全部投入股市,年收益可能会达到30%、50%,但万一遇到连续跌停板的“地雷股”或遭遇股市长期低迷,则有可能让你倾家荡产,血本无归。因此,黎女士按照本案“把鸡蛋放进多个篮子”的投资策略,既可化解投资风险,又能积极稳妥地实现增收,从而使家庭踏上富足、稳定的幸福之路。 
 

 


7.帮“善于理财”的人理财

宗学哲
———8万元私家车贷款方略 
个案背景: 
刘先生在某单位任财务主管,月收入5000元。太太在一家私立学校从事教师工作,月收入4000元。女儿今年10岁,正在读小学四年级。 
刘先生上大学时学的是财会专业,参加工作后又一直与“钱”打交道,所以用他的话说,自己绝对算得上是理财的行家里手。这几年,刘先生将所学的成本会计、管理会计等经济学原理引入家庭理财,仔细匡算,精心打理,使家庭财产总值不断增大。截至今年,其主要家庭资产除一套商品房(尚欠银行贷款10万元)外,另有“现金”类资产30万元,包括10万元定期储蓄,5万元五年期凭证式国债;为了增加收益他还用15万元参加了一项年利率10%的民间集资,实现了较高的投资收益。现在刘先生不但有了一百多平方的住房,还买了一辆富康车,小日子过得非常红火,所以,在家人面前他常自诩为“善于理财的成功者”。 
对理财不太在行的刘太太虽然多数时候只当“甩手掌柜”,但考虑问题比刘先生更理性。她见如今银行个人理财中心人气很旺,便劝先生找银行专业理财师,帮助分析一下自己的理财方式是否有缺陷,或者帮助设计更加科学合理的理财方案。一开始,刘先生认为他的理财是“收益和规避风险二者兼顾”,可以说天衣无缝,不必再去找银行。但经不住太太屡次唠叨,最后在太太陪同下只好去了趟理财中心。银行理财师根据刘先生的理财组合,较为客观地进行了分析和点评,并提出了理财建议。刘先生越听越觉得理财师说得很在理,竟拉着理财师的手一个劲儿地说“相见恨晚”。 
理财师点评: 
从总体上看,刘先生既有“花明天的钱,圆今天的梦”的理财新观念,又适当进行了储蓄和国债投资,并涉入高风险高收益的民间集资,考虑了收益性和稳妥性的投资目标,应当说刘先生是一个追求科学理财的精明投资者。但实际上,刘先生在一些环节上还存在主观臆断和盲目理财的行为,对收益和风险没有很好地把握。追求稳妥,不该参加风险性很大的民间集资,最起码不该拿出家庭资产的50%来博弈;追求收益,不该将

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